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成長鏈金融學科建設探討

 

作者:陸岷峰1,葛和平2*

(1. 南京財經大學中國區域研究中心,江蘇,南京,210005;

2. 南京信息工程大學經濟管理學院,江蘇,南京,210044)

【連網】摘要:隨著中國金融業的迅猛發展,金融市場的規模不斷擴大,以自然人為研究對象的成長鏈金融,作為一個全新的金融概念,將會受到社會各界的關注。成長鏈金融將對我國消費金融研究以及科研工作產生重大的影響,不久的將來,現有的大學或金融機構可能會進行成長鏈金融人才的培養,甚至會增加成長鏈金融本科專業和碩士培養的研究方向,但成長鏈金融的學科體系有待構建。本文從成長鏈金融涵義出發,結合實際情況,探討了成長鏈金融性質、特點、研究范圍以及成長鏈金融學科培養目標與就業領域,構建一個較為可行的知識構架和課程體系。最后本文提出了加強成長鏈金融學科建設的建議。

關鍵詞:成長鏈金融;學科建設;知識構架;課程體系

引言

金融是人們在不可預期環境中進行貨幣跨期的最優配置決策的行為。隨著社會和經濟的發展,消費金融市場的不斷擴大,消費金融提供的消費占全部消費的比重越來越大,金融機構如何向各階層消費者提供包括消費貸款在內的金融產品和金融服務,早已成為金融科學的研究命題。而成長鏈金融是以個體為研究對象的消費金融,豐富了消費金融的外延與內涵,并作為傳統金融的創新將成為人們關注的焦點。本文從成長鏈金融涵義界定出發,對成長鏈金融學科的研究對象、學科性質方面作初步探討,目的是完善金融學科體系的建設,擬從學科特點、研究范圍和知識構架等方面進行商榷,以期建立一個較為清晰的學科體系。

一、成長鏈金融涵義界定及學科性質、特點 

(一)涵義界定

目前,學術界對成長鏈金融內涵研究相對較少,江蘇省互聯網金融協會秘書長、“成長鏈金融”課題組組長陸岷峰博士(2015)首先對成長鏈金融進行了界定,成長鏈金融是以自然人為研究對象,以提供終生性金融為服務理念,實行終生授信等全方位、全流程的金融服務行為的總稱,具有終生性、整體性、不同階段不同金融服務等特質[1]。成長鏈金融在融合個人消費金融、消費理論、生命周期理論等多門學科的基礎上,綜合考慮各生命階段金融需

[基金項目]:江蘇省互聯網金融協會省級項目“關于中國成長鏈金融研究”(項目編號:2016SHJ13)。

[作者簡介]陸岷峰,男,漢族,(1962-),江蘇金湖人,教授、博士,南京財經大學中國區域研究中心首席研究員,江蘇省互聯網金融協會秘書長,江蘇銀行總行董事辦高級會計師,研究方向:宏觀經濟、商業銀行、中小企業,通信地址:江蘇省南京市中華路26 號3220 室,郵政編碼:210001,聯系電話:15150501962,電子郵箱:[email protected]

葛和平,男,漢族,(1974-),江蘇南京,南京信息工程大學經濟管理學院副教授,研究方向:金融風險管理,聯系電話:139056169334,電子郵箱:[email protected]

求與信用水平,并通過整體性理念與多樣化金融工具熨平金融需求的生命周期曲線波動。基于創新延伸,成長鏈金融的涵義還體現了實現“國家宏觀統籌與個體微觀規劃”的有機結合。

(二)學科性質

關于成長鏈金融的研究對象、性質,國內學術界研究的較少。本文認為成長鏈金融的研究對象是自然人,將人的生命周期分為成長、就業、成熟及退休四個階段,并為自然人提供跨期動態授信等金融服務,針對自然人不同階段的需求,匹配不同的金融服務,體現了動態發展變化的規律以及其不同階段金融需求的關聯性。其學科性質是綜合交叉學科,既有軟科學、硬科學兼有的特點,也具有自然科學與社會經濟科學相結合的性質。成長鏈金融的基本問題是個人成長的消費金融具有系統性,公共管理性的時空耦合屬性,是一門綜合應用,具有社會科學性質的多學科交叉形成的邊緣學科。

(三)學科特點

從成長鏈金融理論和可預期的實踐兩方面進行分析,成長鏈金融具有以下特點:

1.實用性。消費金融科學的成長鏈本身就已經表明,成長鏈金融開始全方位,多層次的滿足不同自然人,以及自然人不同生存階段的需要。成長鏈金融是根據自然人的一生需求和消費金融市場的動態變化,運用金融工程技術創新的金融衍生產品滿足自然人發展變化的需求。它是一門從自然人實際情況出發,針對實際問題進行金融服務的應用型學科。比方說,可以把成長鏈金融看作一個個需求各異的自然人的人為訂單,構成一個全方位,多層次的需求體系,金融市場上的各個金融研發部門,為不同需求的自然人“量體裁衣”創新出一個個具有個性化的“需求產品”。

2.跨期性。成長鏈金融不僅要解決自然人當前階段的實際問題,而且還要在現有的約束條件下發現下一階段的金融需求。跨期性是成長鏈金融的思維紅線,是量體裁衣和個性化服務的本質體現,它在形式上是創造出非標準化的跨期現金流。成長鏈金融在解決任何消費金融問題中都以此為指導思想,根據不同客戶的風險識別能力,風險控制能力及風險承受能力以及不同的收益偏好,以不同種類的金融產品提供給客戶,實現跨期的滿意度。

3.定量化。成長鏈金融在設計金融產品、提供金融服務以及滿足自然人金融需求的過程中,對資產的定價、對風險和收益的衡量、對金融工具的創造以及組合分解都需要準確地定量分析。成長鏈金融就是需要運用運籌規劃、數理統計、概率估計、數學建模、數值計算、大數據、云計算等技術手段進行量化分析。正是因為把數理實證分析和消費金融理論有機結合起來,才能夯實成長鏈金融所提供的金融產品和金融服務的科學基礎。

4.綜合化。成長鏈金融的內容極其繁雜,其變化與發展與時俱進。除了計算機和信息技術網絡為其主要工具外,還引入了大數據、云計算及信息管理系統等先進技術,也需運用與系統科學和決策科學有關的知識,另外消費金融理論、生命周期理論也將在成長鏈金融得到應用,使得成長鏈金融的技術手段更加豐富多彩,增強了成長鏈金融解決實際問題的能力和效率,在金融領域必將展現出全新面貌和廣闊前景。

5.創新性。基于“普惠金融的政策、消費市場潛力巨大而不飽和,大量長尾的自然人及個人金融路徑依賴”的需求,成長鏈金融需要金融創新,為自然人設計全方位、終生性的金融產品,在成長期,以校園金融和消費金融產品為主;在就業期,以消費金融和互聯網金融理財產品為主;在成熟期,以資產管理產品為主;在退休期,以家族信托、保險產品為主。成長鏈金融對金融產品創新要不僅立足于框架層面,還有待于系統性的分析研究。在成長鏈金融發展背景下,設計的金融產品更加注重自然人整個生命周期的整體性、互聯網金融工具的運用和終生客戶的服務理念(陸岷峰,2015)[2]。

成長鏈金融學科的各個特點之間有著內在的邏輯聯系,實用性是成長鏈金融目的的體現,成長鏈金融必須能夠有效解決自然人金融需求的現實問題。跨期性是成長鏈金融相對于當前消費金融的獨特創新之處,成長鏈金融不僅要解決基于當期信用水平進行授信問題,而且還要注重解決自然人生命周期各階段信用水平的關聯性,更好地滿足自然人和金融市場的動態發展的需要,對實際問題提供一系列較為完善的解決方案。創新性是成長鏈金融通過金融領域中思想的躍進和新型金融產品的創新,或者對已有的觀念做出新的闡釋和應用。定量化體現了成長鏈金融的數理分析需要,成長鏈金融運用運籌規劃、數理統計、概率估計來進行定量分析,通過創新,達到解決實際問題的目的。綜合化是成長鏈金融有效解決實際金融問題的保障,成長鏈金融綜合多個理論、多種學科的知識,設計、開發、創新自然人生命周期各階段的金融產品具有可行性和時效性。

二、成長鏈金融學科研究的范圍 

(一)生命周期金融產品的設計、開發與供給,是目前成長鏈金融應用的主要領域,是以自然人整個生命周期“成長期、就業期、成熟期、退休期”為導向并且有一套規范化的程序:診斷→分析→設計→開發→定價→供給→應用。金融產品各個環節緊密有序,從內容上看有三個方面:

1.新興金融工具的研究與開發,即根據市場狀況和自然人整個生命周期的金融需求,開發新的金融工具并為之創造市場。成長鏈金融針對自然人各階段金融需求、消費特征及信用水平的差異化與潛在關聯性,為個人提供全生命周期的金融產品及服務,并具有金融服務定制性、客戶終生性、金融工具整合性以及信用評價動態性等特點,并進一步探討成長鏈金融產品創新,通過與消費金融、個人金融業務的對比,為自然人設計全方位、終生性的金融產品(陸岷峰,2015)[3]。

2.新型手段的開發。在互聯網金融高速發展背景下,成長鏈金融產品日新月異,面臨的風控、營銷、產品設計、商業模式將會更加復雜,成長鏈金融新型手段的開發環節,如金融交易與支付、清算系統的創新、優化金融機構運作,降低運作成本,規避金融管制等要求越來越高。

3.設計系統的成長鏈金融方案,滿足不同自然人的特定風險收益偏好,對消費金融問題提供一環套一環關聯度高的系統性解決方案。如成長鏈金融在自然人人生金融需求差異的規劃中,基于自然人整個生命周期各階段不同金融消費目的,創新出數理分析的各種金融產品的匹配供給。

(二)風險管理:自然人的一生存在起伏,充滿著不確定性,就某個金融產品而言,自然人同樣存在不確定性。因此,需要加強風險管理。由于未來的不確定性引起結果的任何變化,自然人既包括不希望發生的結果,也包括了希望發生的結果。而通常意義的風險是與未預測到的和不希望發生的事件聯系在一起的。現在成長鏈金融在運用大數據,云計算方法識別風險、衡量風險和確定自然人想要獲得的結果,進而提出風險管理的策略,構建新的風險管理模式,通過創新型的活動使金融產品和市場狀況達到完美的匹配。

(三)理財規劃:針對自然人生命周期的不同階段,依據其收入、支出狀況的動態變化及變化趨勢,進行有計劃、有目的的理財。成長鏈金融在設計的理財規劃實施過程中,既要考慮自然人資本的安全性,還要考慮自然人資本的增值性,實現自然人一生中各個階段的目標和理想—追求長期穩定且持續遞增的收益。理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險防范和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產傳承規劃等八大方面。理財規劃有助于增強金融市場的穩定性和有效性,促進金融體系的不斷完善和有效競爭機制的形成。

三、成長鏈金融學科培養目標與就業領域

(一)培養目標:培養熱愛祖國,遵紀守法, 品德優良的大學畢業生, 這些大學畢業生適應現代金融市場動態發展的需要,“德、智、體、美、勞”全面發展,具有堅實成長鏈金融專業基礎理論和系統專業知識,熟悉金融、投資、財務等專業基礎知識,系統掌握金融市場投資的理論、方法與技能,了解國內外金融、 投資實務的動態及趨勢,有較強的調查研究能力,有一定的定性與定量分析能力、計算機應用能力和一門較好的外語水平。同時,能夠獨立從事消費金融實務工作,面臨的風控、營銷、理財規劃、產品設計、商業模式也將會更加復雜,各行各業的創新發展離不開人才的智力支持,必須培育出一批了解金融、計算機、法律、會計知識的綜合應用型高級金融人才(陸岷峰,2016)[3]。 

(二)就業領域

成長鏈金融專業培養的人才,應具備成長鏈金融專業基礎理論知識和專業業務技能,在銀行、證券機構、保險公司以及其他經濟管理部門和金融企業從事相關工作的金融專業人才。

四、成長鏈金融學科的知識構架和課程體系

(一)知識構架

成長鏈金融是一門綜合性交叉學科,它包含的內容十分豐富,但其主體是數理知識和統計知識、互聯網信息技術、生命周期理論、市場營銷學和消費金融理論的結合。成長鏈金融可以作為高等院校商學院金融類的一個新增本科專業(見圖1)。

表2

(二)課程體系

基于以上知識構架的剖析我們發現,成長鏈金融作為高等院校商學院金融類的一個新增本科專業,研修各門課的時間安排有助于合理推進、科學管理本科生把握好本專業的課程體系:

表1 成長鏈金融課程體系

11

五、加強成長鏈金融學科建設的建議

(一)完善課程體系,豐富課程內容

成長鏈金融作為金融類的一個新興專業,是一個新生事物。在高等院校實際教學過程中,課程體系設置不僅要求大學生系統掌握金融基礎理論,還同時要結合大學生就業、進一步深造、特長培養等諸多因素。本文認為,隨著成長鏈金融作為金融類的一個新增專業,需要不斷的優化培養計劃,增加或者刪除部分成長鏈金融專業課程,逐步探索學科基礎平臺及專業方向設置課程。此外,課程設置中注重教學內容質量,針對成長鏈金融領域內容動態化的特點,采用最新進、最前沿的成長鏈金融教材。在條件成熟的情況下,組織教師編寫通用的規范化教材。

(二)加強師資隊伍建設

蔡元培先生曾說過:“大學者,囊括大典,網羅眾家之學府也”[4]。這句名言說的是:高質量的師資隊伍對于一所大學和一個學科非常重要。要建設好學科,必須加強學科的師資隊伍建設;一所好大學要辦好一個專業,擁有一支高質量的師資隊伍是第一位的,是培養合格專業人才的重要保障。成長鏈金融專業屬于新興專業,師資隊伍相對薄弱,師資隊伍建設迫在眉睫。高等院校可采取引進高級金融人才、聯合培養金融類博士或選派人員出國訪問進修等多種方式,形成“開放、流動、聯合、競爭”的運行機制,加強師資隊伍建設,提高整體師資隊伍科教水平,以滿足成長鏈金融專業發展的時代要求。

(三)構建成長鏈金融“政金產學研”聯盟

高等院校商學院在成長鏈金融教研室的基礎上,通過國內外教師交流、科學研究項目合作等多種方式,構建“政金產學研”聯盟,一方面可以方便培養成長鏈金融專業人才,實現優勢互補,開展國家級、省部級、市級以及校級成長鏈金融研究項目的立項建議、申報、組織實施工作;另一方面也為成長鏈金融專業教師提供一個科研與金融實踐的平臺,通過科學研究與金融實踐,提高高等院校商學院成長鏈金融專業教師的教研水平。

主要參考文獻

[1] 陸岷峰,楊亮. 互聯網金融驅動實體經濟創新發展的戰略研究[J]. 湖南財政經濟學院學報,2015(3):5-11.

[2] 陸岷峰,楊亮.成長鏈金融的探索與展望[J].南都學壇,2016(3):3-9.

[3] 陸岷峰,張歡.成長鏈金融產品創新現狀與對策研究[J].南海金融,2016(4).

[4] 高叔平.蔡元培教育論集[M].長沙:湖南教育出版社,1987 ,P489.

陸岷峰,通信地址:江蘇省南京市中華路26 號3220 室,郵政編碼:210001

聯系電話:15150501962,電子郵箱:[email protected]

Discussion on the construction of the growth chain finance discipline

LU Min-feng,GE He-ping

(1. Nanjing University of Finances & Economics Financial School, Nanjing, Jiangsu, 210005;

2. Nanjing University of Information Science and Technology, Nanjing, Jiangsu, 210044)

Abstract: With the rapid development of China's financial industry, the size of the financial market has been expanding, and the growing chain finance, as a new financial concept, will be the focus of all sectors of the community. Growth chain finance will have a significant impact on China's consumer finance research and research work. Soon after the existing universities or financial institutions may begin to develop the chain of financial personnel training, and even some universities will offer growth chain finance undergraduate and master's research direction.

But the discipline system of the growth chain finance needs to be constructed. The from the growing chain financial meaning of combined with the actual situation, discusses the growing chain of a financial nature, characteristics, research scope and growing chain of financial discipline culture goals and areas of employment, to construct a feasible knowledge structure and course system. Finally, this paper puts forward suggestions on strengthening the construction of growth chain finance discipline.

Key words: growth chain finance; Discipline construction; knowledge frame; Curriculum system

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